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據全國老齡工作委員會辦公室最新發布的《2025年中國老齡事業發展報告》顯示，截至2024年底，我國獨生子女家庭數量已達1.5億戶。這意味著，在未來，越來越多的家庭或將面臨“4-2-1”的家庭結構，即四位老人、一對夫妻和一個孩子的組合。這種家庭結構使得獨生子女在贍養老人、撫養子女以及追求自身發展之間承受著巨大的壓力。當父母雙方步入晚年，特別是面臨失能或半失能狀態時，獨生子女不僅要承擔贍養責任，還要兼顧育兒任務和自身的職業發展，家庭經濟壓力顯著增加。

面對父母失能風險和子女贍養壓力，除社保“第六險”長護險、個人養老金等商業養老保險產品外，失能險或可成為守護家庭經濟尊嚴的一道重要防線。中意人壽保險有限公司（以下簡稱“中意人壽”）在近期推出了中意鑫意無憂失能收入損失保險（以下簡稱“鑫意無憂”），通過精細化的病種分類、較高的保障力度和人性化的核驗機制，讓獨生子女一代在扛起養老重擔時，緩解因收入中斷導致的經濟困境。

“鑫意無憂”的破局之道：用保險保障為失能難題開“藥方”

在老年人口數量不斷增加、失能老人長期照護問題日益凸顯的背景下，鑫意無憂旨在為因疾病導致工作能力喪失的被保險人提供經濟保障，具體有以下特色：

保障范圍廣，重疾添守護。鑫意無憂是一款含重疾給付的失能收入損失險，其保障的病種范圍與傳統重疾險基本一致，涵蓋了121種重大疾病，包括中國保險行業協會《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》約定的28個病種。這一廣泛的保障范圍，使得被保險人在面對多種重大疾病時都能獲得有效保障。

病種精細化，保障有重點。鑫意無憂根據疾病類型將病種分為了兩類：第一類疾病（50種）聚焦長期病、慢性病，包括二期及以上的重度惡性腫瘤、嚴重腦中風后遺癥、嚴重慢性腎衰竭等，等待期后經專科醫生首次確診，將一次性給付收入損失關愛金，并在滿足合同約定的條件下持續給付收入損失保險金；第二類疾病（71種）涵蓋急性病、烈性病和其他重度惡性腫瘤，首次確診給付特定收入損失關愛金。力求達到保障合理、保費實惠的效果。

案例說明：意先生，30歲投保，年交保費15064元，交30年

1、投保后第9個月確診二期肺癌，可一次性獲賠50萬，同時豁免主險與附加險后續29年的保費共計43.5萬元。

2、后續每年領取10萬收入補償金直到65歲，10萬X35次=350萬；65歲后5萬X23次=115萬，總額465萬。  

3、倘若不幸在40歲嚴重I型糖尿病，可獲“特定收入損失關愛金”10萬。

可以看到，意先生共計獲得賠付款：50+465+10=525萬

核驗人性化，保障更溫情。失能收入損失險會制定相應的核驗標準，通常，核驗頻次越高，能持續領取收入損失保險金的可能性越低。鑫意無憂的核驗標準較為寬松：針對第一類需長期護理的疾病進一步進行細分，其中21種疾病在首次給付收入損失保險金后免核驗，其余29種疾病前5次累計給付免于核驗，后續則采用每3年核驗機制，如核驗通過即可繼續給付。該核驗機制通過科學評估病情發展，既確保賠付合理性，又為客戶保留必要保障，力求實現風險管控與人文關懷的平衡。

相比傳統重疾險，鑫意無憂通過“重疾賠付+長期收入補償”的模式，填補了傳統重疾險在持續保險金給付保障上的不足，后續的持續給付可以讓被保險人將資金更好地用于治療和康復。

中意人壽：中意兩國精誠合作的碩果，努力成為萬千家庭的守護者

中意人壽，作為中國加入世界貿易組織以來成立的首家合資保險公司，始終堅持深耕專業領域，致力于走長期可持續發展之路。成立以來，中意人壽償付能力充足率始終達監管要求，近五年間，其綜合償付能力充足率一直保持在200%左右的水平，為客戶的權益提供了堅實保障。同時，風險綜合評級（IRR）連續七個季度取得AA/AAA類成績，顯示出其有嚴格管控并應對各類風險的能力。

另一方面，中意人壽的投資實力也是其穩健發展的重要支撐。中意人壽控股成立的中意資產管理有限責任公司（以下簡稱“中意資產”）是國內首批具有合資背景的保險資產管理公司，2013年至2024年末，依托中意資產，中意人壽平均總投資收益率達5.56%，在行業內表現出色。

這一優秀的投資業績不僅為中意人壽的穩健發展提供了有力保障，也為其在資本市場贏得了良好的口碑：憑借優秀的投資實力，中意資產連續4年榮獲有資管行業“奧斯卡”美譽的“保險業投資金牛獎”、連續5年榮獲“中國保險業方舟獎”，進一步彰顯了其穩健的投資實力。

中意人壽的穩健基因深植于股東方的戰略協同——中意人壽中方股東中國石油集團資本有限責任公司是中國石油天然氣集團有限公司（以下簡稱“中國石油”）金融業務管理的專業化公司，所屬集團中國石油是國有重要骨干企業和全球主要的油氣生產商和供應商之一，資產總額超4萬億元；外方股東意大利忠利保險有限公司成立于1831年，至今已有近200年的發展史，并被麻省理工學院評為“全球最聰明的50家公司”之一。在跨越三個世紀的發展歷程中，忠利集團不斷尋求新思路新發展，達成了160余年分紅不間斷的成就。

依托中方股東所屬集團超4萬億元的資本實力和外方股東近200年的保險專業底蘊，截至2024年末，中意人壽總資產已達2219億元，年度保費突破360億元。不斷攀升的業務規模，讓中意人壽得以用更充足的底氣守護超1600萬客戶，也致力于用更符合客戶需求的產品和服務，努力成為萬千中國家庭的守護者。在《清華金融評論》發布的2024及2025年度《中國保險競爭力排行榜》中，中意人壽憑借綜合實力蟬聯“十強”，彰顯了行業與市場對其23年來穩健發展的認可。

當長壽時代與少子化浪潮交織成新的社會命題，作為中意兩國在保險領域精誠合作的碩果，中意人壽將在“成為客戶終身伙伴”的道路上篤行不輟，堅持回歸保險保障本源，持續優化產品體系，讓客戶的保險保障更堅實，努力將國家“構建多層次養老保障體系”的戰略藍圖轉化為切實的守護力量。

溫馨提示：

1.本資料僅供參考，具體產品責任、責任免除、猶豫期、等待期、退保費用與現金價值，請以產品條款、保險合同為準。

2.自您簽收本合同的次日起，有15日的猶豫期，猶豫期后解除合同會遭受一定損失。

3.數據截至2024年12月31日，來源于中意人壽保險有限公司官網公開信息披露報告及內部系統、中國石油天然氣集團有限公司及意大利忠利保險有限公司官網公開信息披露報告。

4.保險公司不得違規銷售非保險金融產品，請勿參與非法集資。

5.中意人壽保險有限公司總部地址：北京市朝陽區光華路5號院1號樓12層1501和13層1601。