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近日，國家金融監督管理總局印發了《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》，明確要求銀行和保險機構深入參與多層次、多支柱養老保險體系建設，加大對銀發經濟的金融支持力度。近年來，銀行業和保險業以服務民生保障、服務實體經濟、服務國家戰略為著力點，深化金融供給側結構性改革，大力提升金融服務中國式現代化大局和中國式老齡化的能力與質效。

養老保障體系加速完善

隨著我國逐步進入深度老齡化社會，養老保險體系正面臨著前所未有的挑戰。今年的《政府工作報告》提出，加快發展第三支柱養老保險，全面實施個人養老金制度，積極應對人口老齡化問題，進一步完善養老事業和養老產業政策機制，推動銀發經濟快速發展。

在剛剛落幕的博鰲亞洲論壇2025年年會“人口老齡化與養老金改革”分論壇上，第十四屆全國人大常委會委員、財政經濟委員會副主任委員郭樹清表示，我國已形成全球規模最大、保障有力的養老保險體系，但當前仍存在明顯的群體差異、地區差異以及城鄉差異，尤其是居民養老保險與職工養老保險之間差距較大，亟須通過制度改革逐步縮小這種差距。

郭樹清認為，當前城鄉居民養老保險的主要群體是農民，但基本養老保險的月平均待遇僅為240元，而城鎮職工養老金則達到了每月3200元。他建議，未來幾年應大幅提高居民基礎養老金水平，逐步向城鎮職工養老金的低線靠攏，爭取在未來的5年至6年內顯著縮小城鄉養老收入差距。此外，面對新業態和靈活就業群體的增加，郭樹清還建議進一步推進養老保險“擴面提質”，完善相關政策，實現養老保險覆蓋人群更加廣泛。

養老金融產品持續升溫

隨著我國人口老齡化速度加快，養老儲蓄和投資產品正逐漸成為社會關注的熱點。傳統的養老保障模式日漸顯現出不足，僅靠基本養老保險，已難以滿足老年人對生活品質日益增長的需求。越來越多的年輕人開始主動進行養老儲備規劃，養老金融產品正迎來快速發展的黃金期。

近年來，我國養老金融產品不斷推陳出新，尤其是自2022年個人養老金制度正式實施以來，各類金融機構紛紛布局個人養老投資產品，以搶占市場先機。國家社會保險公共服務平臺數據顯示，截至2025年3月30日，全國共有個人養老金專項產品998款。其中，儲蓄類產品466款，基金產品288款，保險產品211款，理財產品33款。保險類產品數量明顯增加，目前的占比達到了21%。其中，專屬商業養老保險25款，占比11.8%；年金保險119款，占比56.4%；兩全保險67款，占比31.7%，市場選擇更加多樣化。

養老“剛需”服務逐步鋪開

當前，養老服務的內涵已逐步擴展，不再局限于傳統的經濟補助和簡單的生活照料，而是逐漸向多元化、全方位服務轉型。特別是隨著社區居家養老服務模式的推廣，養老保險服務模式正加速轉型升級。泰康之家副總裁兼養老社區事業部總經理徐曉歡表示，養老服務的發展趨勢是機構養老、社區養老和居家養老的深度融合，這種“養聯體”模式已在多個城市展開實踐。

以北京市和平里街道養老服務中心為例，該中心由泰康之家運營，通過建立專業化的養老機構，并充分利用其服務優勢，為周邊社區居民提供助餐、老年大學、日間照料等服務，使養老保險與社區生活緊密結合。每天接待數百位老人的“友鄰餐廳”便是社區養老服務的典型實踐。

盡管社區居家養老服務逐漸受到歡迎，但在推廣過程中也面臨著諸多現實困難。居家養老是多數老年人的首選，然而，在失能、半失能老人群體中卻有著更多的困難需要克服。第五次中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查數據顯示，目前我國的失能老人約為3500萬人，占全部老年人口的11.6%；老年人患病率是整體人口的4倍，帶病生存時間平均超過8年。

針對這些挑戰，民政部部長陸治原在十四屆全國人大三次會議民生主題記者會上表示，將大力推進養老服務向社區延伸，健全縣、鄉、村三級養老服務網絡，科學布局養老設施，構建“一刻鐘”社區養老服務圈，發展社區嵌入式養老機構，讓失能老人能夠就近得到照護。

面對持續加深的人口老齡化挑戰，養老保障制度需要進一步創新和深化改革。徐曉歡認為，養老服務未來的發展方向應整合機構、社區、居家養老這三者的優勢，實現資源的高效利用和服務的精準供給，打造真正可持續的養老服務生態體系。這不僅需要政策引導，更是全社會共同努力的方向。未來，隨著養老保障體系的持續完善和服務模式的不斷創新，將為老年人創造更舒適、更有尊嚴、更有保障的晚年生活。

據《經濟日報》